法律分析：要判断贷款合同是否有效，需要综合考虑多方面的因素，包括合同主体的资格、合同内容的合法性、合同的成立程序等。如果存在违法、过度债务等情况，合同可能会被认定为无效。
法律依据：
1.《合同法》第七条：民事主体有资格订立合同。
2.《合同法》第十：合同的内容和形式由当事人约定。约定内容不得违反法律、行规的强制性规定，不得违背公序良俗。
3.《合同法》第二十四条：当事人订立合同，应当按照诚实信用原则，遵循公平原则。
4.《中华人民共和国合同法解释》第五十七条：当事人应当依法采取必要措施，保证合同成立的真实性和合法性，如果一方明知或者应知对方违反法律的要求与其订立合同，导致法律后果的，应当承担相应的法律责任。
综上所述，合同主体应当具备合法的资格，合同内容应当合法、合规、公平，合同约定的方式和程序应当符合法律规定。如果在借贷合同中存在违法、不公平、过度债务等情况，合同可能被认定为无效。